电子会计凭证管理系统盘点：企业常用的9款 厦门银行：消费金融“数字化”信用风险管理体系

电子会计凭证管理系统盘点：企业常用的9款 厦门银行：消费金融“数字化”信用风险管理体系， 

电子会计凭证管理系统盘点：企业常用的9款

本文将介绍9款系统：1.合思；2.每刻档案数字化系统；3.百望云；4.鼎捷软件；5.金仓；6.正元智慧；7.启明档案管理系统；8.立鼎电子档案系统；9.畅飞扬。

在如今的数字化时代，财务档案的管理变得越来越复杂，手动操作不仅费时，还容易出错。很多企业都面临一个困扰：到底该选择哪款财务电子档案管理系统，才能既高效又安全地管理海量的财务数据？

本文研究了9款主流的财务电子档案管理软件，深入了解了它们的功能、优缺点和适用场景，将帮助企业轻松搞定选型难题，找到最适合企业业务的管理工具。

一、9款常用的财务电子档案管理系统

1.合思

根据国内知名调研机构数据显示，合思（易快报）连续多年是国内企业财务收支管理领域市场占有率第一的平台，服务超过300万财务人员，以及中信集团、海亮教育（世界500强）、樊登读书、中国光大集团等200多家国央企、1500多家头部上市公司。

合思的主要功能涵盖电子会计凭证的全生命周期管理，包括但不限于采集、制作、存储和使用。系统支持电子与实物档案的高度融合，并提供多种数据输出方式，如单一导出、成套档案导出等。除此以外，实现了“申请、消费，报销，对账、记账、归档、报表”的全流程数字化费控管理，差旅、用车、餐饮、办公采购等多场景消费数据自动采集、自动流转，发票可识别验真，费用支出合规、透明、可追踪，助力企业降本增效、合规经营。

该平台的优势在于其能够实现业财一体化，通过全链路自动化改善财务流程，从而帮助企业降低成本、提高合规性和效率。合思通过集成消费、报销、支付等环节，大幅度减少了财务操作的复杂性和时间消耗。

合思适用于各种规模的企业，特别是需要优化财务流程和费用控制的中大型企业。无论是差旅管理、日常办公支出还是项目费用控制，合思都能提供有效的解决方案。

【官网：https://sc.pingcode.com/6ie9v】

2.每刻档案数字化系统

每刻档案数字化系统是一个由中国知名企业推出的数字化档案管理平台，旨在帮助企业实现电子档案的全面数字化管理。作为国内市场上的领先者，每刻档案在档案数字化领域拥有广泛的客户基础，已经成功为众多企业提供了高效、合规的档案管理解决方案。该系统的市场地位稳固，广受中大型企业的青睐，并通过国家电子档案试点验收，展现了其技术实力和创新能力。

每刻档案的主要功能包括全生命周期管理，涵盖档案采集、制档、归档、管理、查询等环节。它支持元数据灵活定义、跨系统调阅、档案自动匹配和组装，还可以进行全流程的电子化审批和归档，符合国家和行业标准，确保档案的合法合规性。系统还具有强大的检索功能，能够实现多维度的档案查询和权限管理。

每刻档案的优势在于其高效的电子库房功能、灵活的自定义存储模型以及强大的跨系统调阅能力。其快速处理凭证、发票等文件的能力显著提升了工作效率，尤其在自动化凭证穿透查询和数据流转方面表现出色。此外，每刻档案通过严格的权限管理和安全加密，确保了档案数据的安全性和完整性。

每刻档案非常适用于需要处理大量财务凭证和档案的企业，尤其是中大型企业或跨国公司。该系统支持无缝对接ERP、OA等多个业务系统，适合需要高效、合规、全生命周期管理的用户，尤其在财务管理和档案规范化管理方面表现突出。

【官网：https://www.yun88.com】

3.百望云

百望云是一家致力于提供财税科技解决方案的企业，凭借其强大的技术背景和市场领先地位，已成为中国电子发票和财务电子档案管理领域的知名品牌。其产品广泛应用于各大企业和公共机构，帮助用户实现财务流程的数字化转型和无纸化办公。百望云通过其专业的技术和服务能力，持续推动企业财税管理的数字化升级。

百望云的主要功能包括电子发票的开具、归档、审核、入账、报销及归档全流程管理，支持多类型电子凭证的处理，如增值税专用发票、普通发票等。此外，系统具备强大的数据集成功能，能够与企业现有的ERP、财务系统无缝对接，实现跨系统的财务数据流转。

百望云的优势在于其广泛的行业适用性和极高的自动化程度。通过其云端解决方案，企业能够降低纸质档案管理成本，提升工作效率。系统的合规性也非常强，符合中国国家档案局和财政部的相关政策和法律要求，确保财务档案管理的合法性和安全性。

百望云适用于各类企业，尤其是中大型企业和跨国企业。对于那些需要处理大量发票和财务凭证的企业，百望云提供从发票开具到归档管理的全方位解决方案，特别适合零售、物流、制造业等领域的大型企业。

【官网：https://www.baiwang.com】

4.鼎捷软件

鼎捷软件是一家深耕企业管理解决方案的数字化服务商，总部设在上海，成立于1982年，并于2014年在深圳证券交易所创业板上市。鼎捷在中国大陆、台湾及东南亚拥有广泛的市场影响力，客户数量超过50,000家，涵盖制造业、零售、食品等多个行业。作为行业领先的企业，鼎捷专注于为制造业等领域提供智能制造、ERP系统和工业互联网等解决方案，推动企业的数字化转型。

鼎捷的财务电子档案管理工具集成了档案的全生命周期管理，具备自动归档、凭证影像管理、电子发票处理等功能，帮助企业实现高效、合规的档案管理。该系统还支持数据跨系统查询、自动化审计，以及与主流ERP系统的无缝对接，满足不同企业的财务档案管理需求。

鼎捷的优势在于其强大的本地化服务能力和长期积累的行业经验。该系统不仅在数据安全性上有保障，还能够灵活对接其他系统，支持企业不同规模的扩展需求。此外，鼎捷通过“智能+”战略布局，推动财务档案管理的智能化和自动化，极大地提高了管理效率。

该工具特别适用于中大型企业，尤其是制造业、零售业等对数据整合与合规性要求较高的公司。鼎捷的解决方案也适用于正进行数字化转型的企业，帮助其提升管理效率、降低成本。

【官网：https://www.digiwin.com】

5.金仓

金仓电子档案管理工具隶属于北京人大金仓信息技术股份有限公司，这家公司是中国领先的数据库产品和服务供应商，专注于数据管理技术的研究与开发，在国内数据库领域占据重要市场地位。金仓的产品广泛应用于政府、金融、能源、交通等多个行业，具备强大的企业级应用能力，确保数据的高效、安全和合规管理。

金仓电子档案管理系统具备多种核心功能，包括财务数据的自动采集与归档、数据加密存储、全生命周期管理、智能检索与调阅，以及多系统集成功能，支持档案的批量处理和规范化管理。系统还可以灵活自定义数据模型，满足不同行业和企业的特定需求。

金仓的主要优势在于其强大的技术底蕴，尤其是在数据安全和合规性方面表现突出，能够为企业提供高效、稳定的档案管理服务。此外，金仓的产品支持大规模数据处理，能够快速响应各类企业的业务需求。其数据库技术为系统提供了强有力的技术支撑，确保数据处理的高效和安全。

金仓电子档案管理工具特别适用于对数据安全性和合规性要求高的用户，如政府机构、金融企业、大型集团等。其灵活的配置和强大的扩展性也适合需要处理大量复杂数据的企业。

【官网：https://www.kingbase.com.cn】

6.正元智慧

正元智慧是一家成立于2000年的科技企业，位于浙江省杭州市，是中国软件与信息技术服务行业的重要参与者。该公司专注于智慧城市、数字校园、智慧档案等领域，具有强大的研发实力和市场地位，尤其在档案管理、财务管理领域积累了丰富经验，服务于多个大型企事业单位。2023年，该公司拥有近2000名员工，表现出稳健的业务增长趋势。

正元智慧的财务电子档案管理工具具有全面的功能，包括电子档案的全生命周期管理，从档案采集、整理、归档到查阅、利用都能实现全流程自动化。其系统支持多源采集，能集成各类业务系统，并进行自动化的档案生成、归档和智能匹配，极大地提升了企业的档案管理效率和准确性。

该系统的优势在于其强大的集成能力和高度的安全性。它可以与多种ERP、OA系统无缝对接，实现跨系统的档案数据共享，同时具备严格的权限管理机制，确保档案数据的安全性和合规性。这些功能对于数据量大、结构复杂的企业尤为重要，能够有效降低管理风险并提高工作效率。

正元智慧的财务电子档案管理系统特别适用于大型企业、政府机构和教育行业等，需要处理复杂财务档案、确保数据安全和合规性的场景。它的系统能满足多业务场景的需求，提供灵活的定制化解决方案。

7.启明档案管理系统

启明档案管理系统是一款由国内领先的档案管理软件开发公司推出的专业工具，专注于为各类企业提供高效、合规的财务电子档案管理服务。公司拥有丰富的技术积累和广泛的市场应用，在国内档案管理行业中具有一定的市场地位和影响力。

启明档案管理系统的主要功能包括财务档案的全生命周期管理，从档案的采集、存储、管理、查询到归档，支持多种业务系统的无缝集成，能够自动化处理大批量的财务凭证和电子文件，确保档案管理的高效性和合规性。

该系统的优势在于其高度的自动化和灵活的定制能力，能够根据企业的不同需求调整档案的管理流程，支持跨系统调阅，提供高效的档案查询和检索功能。此外，系统具备高强度的数据安全加密措施，确保企业财务信息的安全性和完整性。

启明档案管理系统适用于各类企业，尤其是那些有大量财务数据、需要严格合规的中大型企业。它能够帮助企业简化档案管理流程，降低人工处理的错误率，并满足多样化的财务档案管理需求。

【官网：http://qiming.com】

8.立鼎电子档案系统

立鼎电子档案系统是一款电子档案管理工具，致力于为企业提供高效、安全的财务档案管理解决方案。作为市场上有竞争力的工具之一，蓝光数码拥有丰富的行业经验和技术支持，确保企业档案管理的合规性和数据的安全性，得到了多家大型企业的认可。

这款系统的主要功能包括档案的自动归档、档案数据的检索与管理、多系统集成、权限管理和全生命周期的档案追踪。同时，蓝光数码还支持档案的自动化审计和合规检测，确保档案数据的完整性和可追溯性。

立鼎电子档案系统的优势在于其强大的安全性和高效的处理能力。通过MD5数据流摘要校验和自动数据备份功能，系统能够确保数据不被篡改。此外，系统还支持跨平台操作，适应不同企业的IT环境需求。

该系统适用于需要管理大量财务档案的大型企业，特别是那些对数据安全性和合规性要求高的公司。它可以帮助企业大大提高档案管理的效率，并通过自动化工具减少人为错误的发生。

【官网：https://www.leadingcq.com/product/649.html】

9.畅飞扬电子档案系统

畅飞扬电子档案系统是一款由深圳市畅飞扬信息系统有限公司开发的档案管理工具。该公司成立于2014年，专注于档案信息化解决方案的开发和集成，并且结合了大数据、区块链和智能化管理技术。作为市场上的专业档案管理软件供应商，畅飞扬系统致力于帮助企业实现档案管理的全面数字化，具备良好的市场口碑。

该系统的主要功能包括多途径档案检索、虚拟电子库房、图片格式支持、自动归档以及接口识别功能。同时，系统利用区块链技术对档案数据进行加密，确保信息的安全性和完整性。系统还能与智能库房无缝对接，支持全流程无纸化业务处理。

畅飞扬系统的优势在于其高效的档案检索功能和灵活的自动化归档方案，并且通过物联网和智能化技术能够实现实体档案和电子档案的无缝对接。同时，它使用区块链技术保障了数据的安全性，使其在安全性和可追溯性上拥有明显优势。

畅飞扬电子档案系统特别适合需要处理大量档案的中大型企业，以及希望通过智能化、自动化提高档案管理效率的机构。它适用于多个行业，包括互联网、金融、制造业和政府机构等。

【官网：www.itcfy.com】

二、这9大财务档案管理系统在安全性和易用性上的区别

财务档案管理系统的安全性和易用性通常是企业关注的首要问题。不同系统在这两方面的表现差异很大。一些系统注重数据加密和用户权限管理，确保档案只能被授权用户访问。这类系统在数据加密和权限设置方面表现出色，适合安全要求较高的企业。但同时，这类系统的用户界面可能复杂，员工需要花更多时间学习。

另一些系统则以易用性为卖点，界面简洁，操作简单。这类系统通常适合中小企业或快速成长的初创公司。这类系统提供了非常友好的用户体验，几乎不需要复杂的培训。但它的安全设置可能没有更高端的系统那么灵活和全面，适合安全要求没那么高的企业。

从用户角度来看，安全性和易用性往往需要权衡。如果你所在的行业对数据保密性要求极高，那么安全性应放在首位。如果企业重视效率和员工的快速上手能力，那么易用性就会更重要。企业需要根据自身需求在这两者之间找到一个合适的平衡。

三、企业规模不同，如何选择合适的财务档案管理工具

企业规模大小直接影响财务档案管理工具的选择。

小型企业通常预算有限，可能需要简单而实用的系统，能快速部署且成本较低的云端管理工具是理想选择。

中型企业则需要考虑更复杂的功能，尤其是在员工和数据量增加时，系统的扩展性显得格外重要。可以选择模块化设计的系统，这样即使未来有扩展需求，也能轻松增加新功能，而不必更换整个系统。

大型企业通常有庞大的数据量和复杂的财务管理需求。这类企业更适合高性能的本地部署系统，或功能齐全的定制化方案。高效的用户权限管理、大数据分析、审计跟踪等功能会显得格外重要。可以考虑选择拥有成熟技术支持和全球化解决方案的工具，例如某些知名供应商提供的解决方案。

四、财务电子档案管理系统的未来发展趋势如何影响选型

随着技术的快速发展，财务电子档案管理系统也在不断升级。云端化、智能化和自动化将是财务管理的三大趋势。

云端系统由于其高效性和低维护成本，正被越来越多的企业接受。

智能化和自动化功能同样在快速普及。未来的财务电子档案管理系统将通过AI技术，自动完成数据分析、归档和审计工作，从而大幅提升效率并减少人为错误。

对于企业来说，选择一个能够跟上技术发展趋势的系统非常重要。旧系统往往难以适应新技术，未来可能面临升级困难或功能过时的问题。如果你想让企业在未来几年中保持竞争力，那么选择一款能够不断升级、支持智能化和云端功能的财务档案管理工具至关重要。

总结

在面对多种财务电子档案管理系统的选择时，找到最适合自己企业需求的工具是提升效率和数据安全的关键。通过对9大主流系统的深入对比分析，无论是功能、成本、安全性还是扩展性，都为企业提供了清晰的选型思路。每个企业的需求不同，选择的系统也需要根据具体业务场景量身定制。根据这篇文章的指南，结合实际情况进行权衡，相信能帮助企业选出最适合的管理工具，为企业带来长期的效益和高效管理。

常见问答（FAQS）

1. 如何确保系统在未来的技术发展中保持竞争力？

答案：选择具备良好扩展性和定期更新功能的系统非常重要。很多系统，如Revver和FileHold，支持持续的功能更新，保持与最新技术和行业标准的同步。同时，云端系统通常更容易进行远程更新和维护。

2. 财务电子档案管理系统的初始设置复杂吗？

答案：这取决于系统的复杂性和企业需求。较简单的云端系统通常可以快速设置并使用，而更复杂的本地部署系统可能需要更多的时间进行安装、配置和培训。不过，许多供应商提供专业的技术支持，以帮助企业完成初始设置。

3. 应该选择云端还是本地部署的财务档案管理系统？

答案：云端系统通常具有较低的维护成本和灵活的访问方式，适合需要远程办公的企业。本地部署则适合对数据安全有更高要求且具备足够IT基础设施的企业。选择时需考虑企业的预算、安全性需求及未来扩展性。

4. 财务电子档案管理系统如何确保数据的安全性？

答案：大多数系统采用加密技术、多因素身份验证、权限管理及审计日志等方式来保护敏感的财务数据。此外，系统通常会符合相关的法规和行业标准（如GDPR或SOX），确保文档存储和处理过程中的合规性。

5. 中小企业适合使用哪些财务电子档案管理系统？

答案：中小企业通常需要简便且性价比高的系统，如Box、DocuWare或OnlyOffice等。这些工具通常提供基本的文档管理功能、用户友好的界面，并且价格较为合理，能够满足中小企业的需求。


厦门银行：消费金融“数字化”信用风险管理体系

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：厦门银行

荣获奖项：十大网络影响力优秀案例奖

一、项目背景及目标

厦门银行是福建省首家上市城商行，并荣获“全国文明单位”称号。成立至今，始终牢记城商行服务地方经济的使命，作为一家台资背景银行，致力于打造“两岸金融合作样板银行”，在坚持小微和对台特色的同时，厦门银行坚定推进大零售战略转型，提升零售金融服务能力。我行以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面推进零售业务智能化转型，赋能高效服务和精准营销，夯实金融科技支撑和服务能力，致力打造成为一家具有品牌美誉度和客户体验度的零售精品银行。

2022年我行成立了零售风险管理部，依托专业团队加强零售信贷业务的信用风险管理，围绕“控不良、优体验 ”两大管理目标，推动资产质量的精细化、数字化、智能化管理。“控不良”就是以年度风险指标为指引，持续开展风险政策、风险策略等的优化、迭代。“优体验”就是在保持资产质量可控的前提下，持续完善风险流程、操作规范等标准，提升作业流程的规范性。

二、项目/策略方案

厦门银行消费金融业务信用风险管理体系。通过持续开展客户信贷特征、行为特征等基础特征挖掘，建立和完善申请评分模型、行为评分模型等风险模型，不断优化以风险模型及风险特征运用为基础的风险管理策略，有效提升贷前风险识别和贷中风险预警的有效性，在提前发现高风险客户、及时管控潜在风险客户、有效化解风险和减少风险损失方面成效显著，在协助业务稳定发展的同时，确保消费金融业务质量可控。

三、创新点

1.风险管理框架创新

1.1信用风险管理机制

厦门银行高度重视零售业务风险管理，在我行“做大零售”业务战略目标指引下，为提升零售业务风险管理能力，强化业务风险协同均衡发展，2022年总行成立“零售风险管理部”一级部门，作为二道防线统筹管理零售授信业务的信用风险，负责零售授信业务贷前、贷中、贷后全生命周期管理，主要职责为零售业务风险偏好管理、风险策略迭代、风险数据运用、风险监控预警、风险资产清收、风险资产处置等。消费金融风控部为零售风险管理两个二级部之一，主要负责信用卡及信用消费贷款全生命周期风控管理，从机制上确保消费金融业务的风险管理资源充足，有效提升消费贷款的风险管理水平。

2.智能风控创新

2.1智能风控管理理念

零售风险管理部秉承以“数据化”、“智能化”、“系统化”、“快速化”的风险管理理念，围绕“控不良”、“优体验”两大管理目标，消费金融风控同样以该管理理念和管理目标作为工作要求，持续细化风险管理内容，提升风险管理能力。

2.2智能风控运用场景

量化风控运用已经覆盖我行消费金融贷前、贷中及贷后全流程，主要使用技术包括风险模型开发及使用、决策树的使用、风险聚类的使用、特征工程挖掘等。

2.3智能风控目标

消费金融信用风险技术创新使用需与监管规定、信息安全、消费者权益保护匹配，不能为了创新违反法律法规及侵犯消费者权益，同时需重点关注对应产品的业务模式、行业现状、技术运用的结合，信用风险的创新运用及预期效果，会随着银行不同的发展阶段、未来规划的不同而存在差异，终风控技术创新的运用程度、运用范围也会不同。

四、项目过程管理

22年我行成立了零售风险管理部，专业团队加强零售信贷业务的信用风险管理，围绕“控不良、优体验 ”两大管理目标，推动资产质量的精细化、数字化、智能化管理。1年的时间团队成员发展到25人，从贷前、贷中、贷后等模块全面优化我行信用风控的信贷体验。

新增信用卡模型使用，并不断进行策略迭代。贷中进行额度管控，贷后进行风险预警。建立健全风险管理体系指标，完善风险监控报表，规范数据使用流程，保证数据使用的合法、合规，并进行数据衍生，完善风控模型，并进行迭代使用。建立模型和策略管理制度，并全面落实全面风险管理体系。

五、运营情况

1.智能风控的信用风险防控应用

“数字化”风控或者说量化风控技术在消费金融信用风险防控方面比较广泛的运用为信用评分，信用评分会更多地用统计模型来管理信用，信用评分的出现，替代了传统贷款机构用“5C”原则对潜在客户进行主观评估。“5C”原则包括道德品质（Character）、还款能力（Capacity）、资本实力（Capital）、抵押担保（Collateral）和环境条件（Condition）。信用评分的出现，弥补了人为判断和抵押担保的不足。

开发信用评分模型的方法很多，比较传统的有线性模型、逻辑回归，其优点是操作简单、可解释性强，缺点是准确率相对一般；当前比较流行的有机器学习领域的神经网络、遗传算法等，其优点是预测能力强，缺点是缺乏透明度且容易过拟合。

随着人工智能、物联网等技术的不断发展，进一步推动了量化风控技术的自动化、高效化和自我学习化，包括聚类识别、关系网络、知识图谱等在信用风险防控尤其是欺诈风险防控方面运用逐步深化。

2.智能风控的风险管理指标体系

消费金融业务有着“额度小、数量多”的特点，为做好消费金融的信用风险管控，必须根据产品特点及生命周期，细化各类监控指标，以确保资产质量。监控指标及监控报表的全面性、完整性及有效性，直接影响信消费金融业务信用风险的管理效度，从全生命风控周期来讲，主要指标类型包括但不限于资产类、产品类、审批类、质量类、催收类、逾期类等。各种不同类型的指标举例如下：

资产类：时点余额、月度余额、月度放款金额、进件渠道等；

产品类：还款方式、贷款期限、借据期限、实际利率、年化利率、提前还款等；

审批类：进件数量、通过率、平均授信额度、规则触发率、漏损率；

质量类：不良率、五级分类、年化不良率、年化收益率等；

催收类：迁移率、回退率、逾期转不良率、核销回款率等；

逾期类：首逾率、时点不良率、静态逾期率、入催率等。

根据以上指标，建立各种不同维度的信用风险管理报表，报表体系包括但不限于资产管理类、风险监控类、逾期催收类，距离如下：

资产管理类：基本进件统计表、资产结构报表、产品质量总览表等；

风险监控类：审批情况表、拒绝原因分布表、VINTAGE分布表、客户画像监控表、贷中表现监控表等；

逾期催收类：入催分布表、出催分布表、迁徙率统计表等。

3.智能风控在我行的运用场景

我行消费金融业务信用风险管理全流程基本实现“数字化”管理，主要表现如下：

3.1、特征工程方面，深入挖掘我行已经接入的人行征信、百行征信、朴道征信等在内的征信数据源，以数据源的自身数据为基础，结合我行产品特点及风险表现，以客户基础特征、信用历史、借贷关系、负债情况等为维度，不断挖掘各数据源内在价值，从而更加符合我行消费金融业务生命周期不同阶段信用风险防控中的发现风险、识别风险、处理风险的管理要求，持续夯实模型管理和策略管理特征基础。

3.2、模型管理方面，根据消费金融业务生命周期不同，建立对应的风险模型，贷前准入阶段，建立以申请评分模型为主的准入评估模型，贷中管控阶段，建立了以用卡行为、还款行为等为主的行为评分模型、风险预警模型，建模方法在传统的逻辑回归方法的基础上，将当前较为流行机器学习方法结合，综合考虑风险识别能力、可解释性、数据可用性等，根据模型效果，针对性的选择较为合适的建模方法。

3.3、策略管理方面，以我行风险偏好为出发点，以风险模型为基础，以风险损益为目标开展策略搭建及优化，以决策树、线性回归等作为基础的策略分析方法，辅以关系网络、风险聚类等大数据分析方法，形成对应的策略集，通过ABtest等决策流分布，持续观察各关键风险指标（漏损率、通过率、触发率、入催率、出催率、FPD、vintage）差异，不断调整多头防控、欺诈防控、高负债等信用风险管理策略，使之与行内风险偏好、业务规划、预期收益等相匹配。

3.4智能风控策略的迭代及优化

消费金融信用风险策略不是一成不变的，根据业务发展规划、业务风险表现、监管政策、数据使用等，及时迭代及优化，确保信用风险策略能够满足行内整体风险管控要求。

4.全面风险管理体系

4.1全面风险管理机制

我行已经建立了较为完善的风险治理体系，董事会是我行风险管理的高决策机构，监事会承担我行全面风险管理的监督责任，高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会的决议。我行风险管理体系遵循“三道防线”原则，业务条线为一道防线，风险管理职能部门为二道防线，内审部门为三道防线。

4.2全面风险管理原则

我行已经建立较为健全的风险管理程序，按照审慎性原则，能全面、及时地识别、计量、监测和控制我行各主要风险，主要风险管理程序包括风险识别、风险计量和评估、风险监测、风险报告、风险控制、应急机制等。

4.3信用风险全流程管理

消费金融信用风险风控体系方面，一是建立资产配置灵活变动为基础的风险政策，该政策需密切关注宏观环境、监管政策、同业产品等外部信息，结合外部信息，行内及时灵活调整消费贷款产品配置，使之符合行内的风险偏好。二是建立了欺诈风险及信用风险防控为主为贷前准入策略，该策略充分利用人行及各类外部数据，综合考虑客户的负债情况、收入水平、信用历史等，避免因“信息孤岛”导致的客户风险未被充分识别的情况发生。三是建立了客户还款行为及消费行为等为主的贷中管控策略，该策略充分挖掘客户还款表现、用款行为、借贷行为等特征，提前发现高风险客户，通过降额、管控等举措，有效降低风险损失。四是建立了资产迁徙为基础的贷后管理策略，该策略与贷中管控策略密交互，做好风险损失预测的同时，不断变化风险资产的处置策略，持续提升资产的风险处置能力。

5.风险数据与风险模型管理

5.1数据使用及数据安全

数据使用方面，针对消费贷款产品特性，主要使用的数据包括信用历史类、多头借贷类等有利于信用风险管控的数据，我行严格按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《征信业务管理办法》要求，数据来源基本上为人行征信、百行征信、朴道征信等合法合规机构，收集、使用风险数据遵循合法、必要、有效的原则，不将风险数据用于与贷款业务无关或有损客户合法权益的活动。

数据安全方面，严格按照《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国数据安全法》、《个人金融信息保护规范》等法律法规要求，建立了符合我行特点的数安全保护、数据脱敏管理、数据分类管理等制度，确保我行消费金融业务信用风险管理过程中使用的各类数据使用安全。

5.2风控模型管理

模型管理方面，我行严格按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》要求，风险模型的开发测试、评审、监测、退出等环节分别由不同的部门管理，我行模型开发测试及监测由风险管理部门主导，模型需经行长评审通过后才能提交使用，模型使用方案由零售风险管理部提出，经行长批准后正式使用，模型迭代、退出需经模型开发部门及模型使用部门共同商议后报行领导审批。

六、项目成效

资产质量方面，截止2022年末，我行消费金融不良率低于1.5%，较2021年不良率呈现下降趋势，2023年以来，消费金融不良率继续保持下降趋势，整体资产质量较好。

我行消费金融业务准入审批、贷中降额及管控、智能语音外呼，基本都实现了系统自动化管理功能，整体效率较高，审批效率及贷后管理水平相比同业，特色明显。

风险管理效率方面，我行消费金融业务基本实现全线上风控管理，贷前准入基本实现全部系统自动审批，确保审批流程标准、审批结果统一；贷中管控方面，针对高风险客户降额、账户管控基本实现系统自动化管理，确保能及时识别高风险客户并采取对应的管控举措，减少因预警不及时导致的损失扩大；贷后催收方面，已经上线IVR智能外呼，针对客户忘记还款等原因导致的账户逾期，由系统自动外呼，降低人工介入成本。

案例一：信用卡贷中风险管控

根据《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》保监规〔2022〕13号第十三条规定“银行业金融机构应当实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理,至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况 出现恶化的客户应当加强监测分析,及时采取调减授信额度等措施。”2022年下半年，我行逐步加强信用卡贷中风险管控，具体举措包括如下方面：

（1）建立信用卡行为评分卡；

（2）根据评分卡确定的客户风险等级，定期查询外部数据；

（3）优化风险管控策略；

（4）每月定期识别风险客户并进行降额等风险管控措施。

截止2023年5月末，我行信用卡通过降额等贷中管控方式多角度的进行高风险客户的管控，减少逾期金额600余万元。

案例二：信用卡贷前准入模型迭代

根据《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范 健康发展的通知》要求，我行逐步降信用卡获取渠道转向分支行发卡，随着我行发卡渠道从以线上为主变更为线下为主，信用卡目标客群发生变更，为适应我行信用卡展业模式的变化，2022年11月完成信用卡申请评分卡优化，12月完成信用卡准入策略迭代，该版策略迭代强化评分卡在策略中的运用，策略迭代后资产质量较之前提升较为明显。

七、经验总结

当建设数字化信用风险管理体系时，我们需要注意：

数据收集与整合：确保从多个来源收集到的数据完整、准确。这些数据可能包括个人信息、财务状况、债务记录等。整合这些数据可帮助评估借款人的信用风险。

数据分析与建模：利用机器学习和数据分析技术构建预测模型。这些模型可以通过历史数据分析和趋势预测来评估借款人的还款能力和信誉状况。

自动化决策系统：建立一个自动化决策系统，根据预先设定的规则和模型输出做出信用决策。这可以提高决策的速度和准确性，并降低人为错误的风险。

风险监控与预警系统：建立一个实时监控系统来跟踪借款人的还款能力和风险状态。当风险超过预设阈值时，系统可以及时发出预警，以便采取适当的风险管理措施。

客户服务和反欺诈措施：为借款人提供快速、便捷的客户服务渠道，并采取反欺诈措施来防止欺诈行为。这可以提升客户满意度，并减少潜在的信用风险。

持续改进与优化：定期评估和改进数字化信用风险管理体系，以应对市场变化和新的风险挑战。密切关注行业佳实践和技术创新，不断优化系统和流程。

总的来说，数字化信用风险管理体系的建设需要兼顾数据收集与整合、数据分析与建模、自动化决策系统、风险监控与预警系统、客户服务和反欺诈措施，以及持续改进与优化。 通过这些措施，可以提高风险管理效率和准确性，减少信用风险带来的损失。

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