儿童保险投保指南（全篇） 儿童咳嗽厉害一直咳不停怎么办，宝宝最近咳个不停,尤其早晚严重,9个食疗方法，转给家人吧！
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儿童保险投保指南（全篇） 每个孩子都是家长的心头肉。作为父母，一定想倾尽全力把人世间所有美好的一切都留给孩子。与此同时，作为父母，尽管深爱，也终究无法永远陪伴在孩子左右。可即便如此，我们仍不愿让任何风险影响到孩子的健康，降低孩子的教育品质，阻挡孩子亲近多彩人生的脚步。而保险，恰好可以帮助到为人父母的您。 希望这份婴幼儿投保指南，以及背后专业真诚的我，能帮您厘清思路，明晰需求，为您给孩子筑绘未来保障体系提供切实有效的指引，助您用具备法律属性的金融工具未雨绸缪，为孩子锁定高质量、可持续的呵护与关怀。 01 要不要给孩子买保险？ 普通父母：孩子健健康康，这么小不会乱跑，我们照顾的也仔细，保险，以后再说吧！ 远见父母：保险是现代家庭标配，和我们一起保障孩子茁壮成长，绝对不能耽搁。 买不买保险，不妨先问自己几个问题： 您能不能准确预测未来是阴还是晴，是风还是雨？ 天气预报说明天可能狂风暴雨，您会不会不带伞？ 大雨没有如期而至，您会不会认为伞根本不该买？ ...... 我相信您的答案都是“不会”。 正因为生活中有太多的不确定，人们才更加需要常备一份保险，给眼下的和美幸福加上防护网。保险就如雨中的伞、小区的保安、汽车的安全带，平时不觉得多有用，真用起来却可以救急救命。成人尚且必备，更何况还不懂保护自己的孩子。 保险要买。不怕一世不用，就怕用时没有！ 中国疾控中心和全球儿童安全组织权威发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示，在中国，伤害是青少年儿童的第一大死亡原因，每年有54194名青少年儿童因意外伤害死亡，相当于每天有148名。 让人意外的是，家中是青少年儿童伤害发生最多的场所。 医学杂志《柳叶刀肿瘤学》发布的全球疾病负担报告显示，儿童癌症是继成人肺癌、肝癌、胃癌、结肠癌和乳腺癌之后，全球第六大癌症负担。其中，5岁以下儿童占儿童癌症总负担的37%，病因依次是白血病、脑和神经系统癌症、睾丸、卵巢或甲状腺的罕见癌症。 国家卫健委资料也显示，儿童肿瘤已成为第二大儿童死亡的原因。但随着医学的不断发展，儿童肿瘤整体的治愈生存率可达80%，影响疾病治愈的，往往是高昂的医疗费用。 因此，给孩子投保险，很必要！ 02 什么时候给孩子买保险？ 普通父母：最近很忙，投保这件事儿不着急，我们再了解了解，考虑考虑。 远见父母：谁也不知道意外和明天哪个先来，花费同样甚至更少的钱，早保一天赚一天。 关于投保的最好时间，在我们行业内有个段子： 重疾险最好的投保时间，在初次确诊或初次发生前91天或181天； 医疗险最好的投保时间，在生病前31天； 意外险最好的投保时间，在意外发生前1~7天。 就如同我们打乒乓球一样，次次回球都是擦边球，让对手无可奈何。 如果你不具备回回打擦边球的技术，还是听听我下边的建议把。 根据保险公司的规则，孩子出生满28天就可以投保重疾险、医疗险等险种。尤其在此时投保重大疾病保险，将是孩子一生中保费最低的时候，也是获得保障最长的时候。以终身储蓄型重疾险来举例： 0岁孩子，保障100万，10100元/年，从0岁开始保障一生； 30岁成年人，保障100万，25400元/年，从30岁开始保障一生，比0岁孩子少保障30年。 所以，给孩子投保，越早越好！保障额度高，保费花费少，保障时间长。 真实案例： 高女士于2018年12月11日为2岁女儿投保100万重疾险，2019年2月8日女儿被确诊为神经母细胞瘤。由于未满90天等待期就出险了，因为保险公司并未支付100万元的理赔金，而是仅退还了已交的全部保费1万多元。 这里跟大家介绍一个保险知识，等待期，又叫观察期、免责期，是保险合同中的一个专有名词。它是保险公司防止带病投保风险的一道屏障，也是影响理赔的一大因素。 目前各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期的设置。常见的重疾险和寿险都是90天~180天的等待期，医疗险大多为30天的等待期。 这意味着，投保后要等待30~180天后才真正享有保障，这也是我说的，“投保要趁早”的重要原因之一。风险永远无法预知什么时候会发生，既然不可控，那就应当尽早做好保障，来对冲未知的风险。 孩子年龄越小，患病次数越少，顺利承保的机率越高。许多性价比极高的婴幼儿门诊、住院报销保险都要求孩子几年内没有相关就医记录才可以投保。如果早晚都要投，那就尽早投妥，这样选择好产品的余地也就越大。 03 钱不富裕能不能投保？ 普通父母：房贷、车贷、养育花销太大，我们实在没有闲钱买保险。 远见父母：一月少花三五百，就能锁定几十万风险支出，远离砸锅卖铁、各种“筹”。 “保险是有钱人才买的”，有这种想法的人不在少数。 可再想想，几十万的医疗费，对有钱人来说九牛一毛，他们完全可以承担，为什么还要买保险呢？ 实际上，有钱人买保险，保的是财富；而普通人买保险，保的是命。 对于普通家庭来说，每月给孩子买零食、玩具、衣服的费用，以及在外就餐、娱乐购物的费用，少则数百，多则上万。如果把这笔钱中不必要花的一部分攒下来，一年就有至少几千元的节余。这笔钱，投保重疾险已经足够，投保白血病等专项健康险更是绰绰有余。 为人父母，砸锅卖铁也会给生病的孩子治病。可太多人有砸锅卖铁的勇气，却远远低谷了砸锅卖铁的难度。 预算不高，不应该放弃保险，而是应该找到专业的保险顾问，量身定制保障方案。 毕竟保100万比挣100万要容易得多。 救命钱筹到还好，要是筹不到呢？ “轻松筹”，其实并不轻松。 轻松筹、水滴筹、爱心筹......微信里各种筹款链接，您一定看了不少，不难发现，许多申请众筹的家庭筹款额度不过十几二十万，可是他们要承受的，却是放下脸面、四处求助，反复将折磨人的病痛曝之于众，接受别人的怜悯与恩惠，没到这么难的境地，谁愿意行此下策？ 把希望寄托在别人手中，永远不如掌握在自己手中可靠。 04 孩子需要哪些保险？ 普通父母：要买就买那种既能保病，又能领钱，最好还能返还本金的保险。 远见父母：意外险+重疾险+医疗险→教育金，先保障后理财，全面搭配。 人身保险的分类： （1）先保障，后理财，这个顺序不能忘 除了单纯的杠杆寿险对孩子意义不大，意外险、医疗险、重疾险、教育金，对孩子来说都有相应的意义。 （2） 不同险种解决不同的问题 意外险：孩子天性活泼，磕磕碰碰，跌倒烫伤等情况容易发生，首先为孩子投保一份意外险是非常必要的，可以解决意外导致的门急诊、住院等相关医疗费用。 医疗险：建议和重疾搭配投保，解决因病就诊的费用，花多少，报销多少。医疗险大多都是一年的短期产品，不保证续保，保费随年龄增长而增加。 重疾险：生病后除了看得见的医疗开销，还有看不见的后期康复费、营养费、生活费、误工费等。重疾险是防止因病致贫，悲剧发生的最好保障工具。它一次性给付保额，在解决医疗费用的同时，还能缓解未来几年生活支出的难题。 年金险：在健康保障完善的前提下，可根据预算为孩子配置年金，提前储备孩子未来一定会发生的教育费用。年金可以给孩子锁定一笔复利、确定、安全、与生命等长的现金流，是远见父母特别青睐的险种。 医疗险就像一个会计，发票拿来，我给你报销。 重疾险就像土豪朋友，给个账号，我来打钱。 意外险 + 医疗险 + 重疾险 + 年金险 = 完美保障 05 重疾选定期还是终身？ 普通父母：定期的便宜，如果可以就先买一年的，以后产品肯定越来越多，越出越好。 远见父母：定期至少要保到成年，预算充足就买终身的，避免健康状况变化以后无法投保。 有什么区别： 定期寿险：保障期短，通常为20、30年或保至60、70周岁等。定期重疾大多数为消费型产品，保障期间没有出险，保费不退还。 优势：保费便宜，保额高，孩子长大后可以自己挑选当时更好的产品，自己承担保费。 不足：保障期短，如果在保障期间出险，到期后投保其他产品可能被拒保，从而在20岁、30岁乃至60岁、70岁后失去保障。到期后重新投保，保费也会水涨船高，花费更多。 终身重疾：保障终身，多数为储蓄型，即便没有出险，身故后也会将保额赔付给保单受益人。国人更倾向于此类重疾。 优势：投保成功后终身享受保障，保额早晚能拿到。如投保主流多次赔付产品，即便有理赔，仍能享受剩余的保障。 不足：保费较定期重疾贵。 保费参考（保费随市场浮动） 以0岁宝宝投保50万保额为例，投保定期重疾险和终身重疾险产品的保障差别如下： 一年期重疾：40种重大疾病赔付1次，600元/年，交1年保1年。 注意：随时可能停售，保费随年龄增长而增长，最大只能续保至25岁。 保30年重疾：50种重大疾病赔付1次，8种特定疾病双倍赔付1次，35种轻症疾病赔付1次30%保额，轻症豁免未交保费，身故退还已交重疾保费。670元/年，交20年保至30岁。 注意：30岁前如有重大理赔，会影响30岁后投保，再投保时保费增加。 保终身重疾：100种重大疾病赔付3次，20种中症赔付3次50%保额，40种轻症赔付3次30%保额，9种少儿重疾双倍赔付1次，轻/中/重症均豁免未交保费，身故退还3倍保费/50万保额。5200元/年，交20年保终身。 注意：保费较定期产品略贵，但保障最恒久稳定。 TIPS：重疾险选定期还是终身，主要取决于不同家庭的实际投保预算和保障理念。预算充足，可以选择终身重疾险，以最优的费率锁定终身的保障。 06 为什么要给孩子买年金险？ 普通父母：年金不就是养老金吗？孩子买那个有什么用？考虑不了那么远的事儿。 远见父母：年金用途很多，教育、创业、养老等，孩子的教育费用一定会发生，提前准备，复利计息，用时不愁，陪伴终身。 压岁钱大概是我们最想见却再也见不到的老朋友了，这种“遗憾”，您一定不想再留给自己的孩子了吧？可孩子太小，还得是大人帮着保管，难免挪用，怎么办呢？ 可以选择一份好的年金险，孩子的压岁钱不仅真的能存下来，还会带来许多新的“现金朋友”。 年金险的优势： 强制储蓄，累计保值（留住钱） 转款专用，避免挪用（固定钱） 长期稳健，复利增值（钱生钱） 契约约定，保证保全（保证钱） 年金险的复利优势： 2个宝宝的父母同样一次性给孩子存10万元， 一个选择一年期理财（单利）， 一个选择固定收益年金（复利）， 假设利率同样是5%，若干年后...... 如坚持，连续存5年、10年甚至更久，收益差距将更加明显。 父母给孩子付出了同样的爱，却因为选择的金融工具不同，而使孩子未来等到的实际利益大不相同。 孩子未来的教育费用是一定会发生的，这笔钱不会因为经济下行，收益不好等原因而免于支出。 因此，在做足健康保障之余，应该给孩子储备一份确定利益的年金险。即可以应付日后可预见的教育、婚嫁、创业等支出，还能为无法预测的未来，提前锁定一笔与孩子生命等长的现金流，让每年返还的年金陪伴在孩子身边，直至终身。 就像爸爸妈妈的爱一直都在。 07 公司知名，产品才好？ 普通父母：一定要选知名品牌，大公司有保障。小公司一旦倒闭钱就要步回来了。 远见父母：中国有世界上最严的保险监管机制，即便是没听过的公司，也大可放心投保。 许多人眼中保险公司的大与小，实际上是知名度的高低。因为运营策略不同，有些公司花重金打造品牌，有些公司将广告支出缩减，实惠客户。这也是为什么越知名的公司，保费越贵的原因。 附加保费一下子拉开了公司间的保费差距，这里面包含，繁华办公地段的房屋、租赁成本；庞大销售队伍的人力成本；媒体广告宣传的投入成本；知名人士代言的广告成本等等。 TIPS：“大公司”的附加保费高，全有客户买单。羊毛出在羊身上。 不知名的公司安全吗？跟您知道的公司一样安全！ 《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本。大部分保险公司的注册资本都在10亿元以上，有的甚至上百亿。 光有钱还不行，股东必须得有实力、有持续盈利能力、净资产不低于2亿元、信誉良好、有专业的管理人员等。 此外，保险公司还要遵法守规： 再保险制度，保险公司也要上保险。 责任准备金制度，随时准备履约赔付。 保险保障基金制度，保险公司的“救济金”。 偿付能力监管，经营不达标将被接管。 所以，市面上的保险牌照十分稀缺。截止2023年9月1日，中国境内保险机构（总公司）共有248家。其中，保险集团12家，保险控股公司1家，财产险公司85家，人身险公司94家，再保险机构14家，保险资产管理公司33家，其他类型保险公司9家。 这其中个个都不简单，可不能因为他们不做广告就瞧不起他们。 因此，